Программа оптимистов

Счастливая семья без всяких там «но» — явление в наше время крайне редкое. Поэтому феномен хочется исследовать со всех сторон. Интересно, как этим людям удается легко относиться не только к недостаткам друг друга, но и к деньгам, которых не всегда хватает, и даже к будущему, которое сегодня так тревожно.

Был жаркий июльский день. Два друга надумали искупаться и заодно познакомиться на пляже с симпатичными девчонками. Леша (наш герой) сел за руль родительской «Таврии», и парни покатили по Дмитровскому шоссе в сторону Канала имени Москвы. Добрались без приключений. Однако, как уже стало ясно через час, приключения решили обойти их стороной и в плане девушек. «Ловить здесь нечего, поедем пиво пить», – решили неудавшиеся ловеласы и не в самом лучшем расположении духа отправились в обратный путь. В то же самое время с соседнего пляжа вырулили на упомянутое шоссе две подруги на «восьмерке». «Опа!» – сказал Леша, разглядев в салоне параллельно движущейся машины симпатичную пассажирку, и помахал ей рукой. Девушка не отреагировала. Тогда Леша нажал на газ… «Я подрезал, тормозил, играл в шашечки на дороге – ноль эмоций! И когда мы уже въехали в Москву и проезжали мимо моего дома, друг сказал: «Хватит ерундой заниматься. Паркуйся». Сегодня Алексею, наверное, страшно представить, что было бы, если бы он внял словам приятеля. И ведь колебался какое-то мгновение! А потом бросил: «Еще пять минут!» – и снова пустился в погоню. Одной рукой крутил руль, другой делал девушке знаки, что, мол, давай обменяемся номерами телефонов. Наконец «восьмерка» остановилась. Он и Она достали мобильники, обмен заветными цифрами состоялся. Леша, лихо развернувшись через двойную сплошную на глазах очумевшего от такой наглости гаишника, взял направление к дому. И тут понял, что вместо того, чтобы сохранить номер, нечаянно его удалил…

На этом интригующем моменте стоит остановиться, чтобы внести некоторую ясность. Алексей Четвертухин вовсе не бабник и не автолихач. Он большой, добрый и застенчивый. Во всяком случае, именно такое впечатление производит на окружающих. Другое дело, что добротой и застенчивостью человеческие, а главное – мужские качества нашего героя не ограничиваются. Но об этом чуть позже. Короче, такую донжуанскую и прочую удаль в тот памятный день Леша проявлял впервые в жизни. Видимо, когда есть опасность упустить главного человека в своей судьбе, позволительны любые метаморфозы.

Проверка на дороге

Той романтической погоне предшествовало 20 практически безоблачных лет Лешиной жизни. Московский мальчик, выросший в двухкомнатной малогабаритке в семье инженера и бухгалтера, он не помнит, чтобы ему чего-то не хватало – одежды, еды или квадратных метров. Ну разве что страшно хотелось машинку с педалями, детский «Москвич», но эта игрушка оказалась родителям не по карману. После девятого класса пошел учиться в Полиграфическое училище. Рассудил: «В институт вряд ли поступлю, а после училища, если хорошо окончу, армейскую службу смогу проходить по контракту в Москве». Окончил хорошо. Попал в погранвойска. В первые полгода, когда был в учебке, выезжал в Ленинградскую область на прополку контрольно-смотровой полосы. Прополка – не в кавычках, все по-серьезному: Леша с товарищами убирали траву с того участка земли, где нарушители границы непременно оставили бы следы. После учебки служил в столице, жил дома.

Когда Леша пустился в погоню за синей «восьмеркой», он еще дослуживал в армии. Поэтому, наверное, не сносить ему головы, если бы гаишник, проворонивший вираж через двойную сплошную, снова увидел бы нахальную машину. Однако наш герой об этом не думал, когда, обнаружив катастрофу с телефонным номером, снова разворачивал свою, вернее, папину «Таврию» и нажимал на газ.

Девичье авто снова было настигнуто. Снова завизжали тормоза. И Леша вновь выступил в неожиданном для себя амплуа – на сей раз актера-любителя. «Я же не мог ей сказать, что стер номер. Поэтому достал телефон и говорю так сурово, с прищуром: «Хочу проверить, может, ты меня обманула – дала не тот номер. Диктуй цифры!» Она стала диктовать, я набрал, аппарат в ее руке заиграл. Я вздохнул спокойно. И мы договорились на следующий день поехать на пляж». Это было 21 июля. Этот день в семье Четвертухиных вот уже восемь лет отмечают как праздник.

Стихи и белая роза

Ксения Лытко тоже росла во вполне благополучной семье. Папа, торговый представитель, и мама, преподаватель французского, двух дочек не баловали, но и не держали в черном теле. Материально жили хорошо, причем подолгу за рубежом – в Гвинее и Марокко. Наверное, могли бы, вернувшись в Москву, и поудивлять окружающих чем-нибудь этаким, роскошным. Ан нет. «Ну, может, у меня первой в классе появился видеомагнитофон. И все. В нашей семье вообще не принято чем-то кичиться, – рассказывает Ксения. – Папа и мама жить начинали в коммуналке вместе с мамиными родителями. Так он к молодой жене пришел с одним чемоданчиком. Но потом многого добился. В том числе и того, чтобы та четырехкомнатная коммуналка стала полностью нашей. В этой квартире мы сейчас и живем – мама, я с Лешей и наш сын Степа. Папы, к сожалению, уже нет».

Девочки из обеспеченной по советским меркам семьи имели все необходимое, а лишнего, дорогого, супермодного не просили: не считали нужным. Когда Ксюша, окончив школу, заикнулась, что хочет дубленку, родители сказали: «Заработай». И девушка, не поступившая, как хотела, в РГГУ, пошла работать. Сначала лаборантом в Ветеринарную академию, потом – в Библиотеку иностранной литературы. С первой зарплаты начала откладывать на вожделенную дубленку. «Через год ее купила, а зима, как назло, из Москвы ушла надолго. Так и висела моя обновка в шкафу», – смеется Ксения.

Следующая радость, на которую требовалось заработать, называлась «турпоездка во Францию». Заработала и съездила. Для нее вообще путешествия дороже всякого там золота-бриллиантов. «Ну не материалистка я!» – восклицает наша героиня. Это уж точно. Например, на вопрос, какой самый дорогой подарок сделал ей Леша, Ксения ответила: «Стихи»! Только не подумайте, что супруг достался девушке прижимистый. «Леша очень щедрый. Во всех смыслах» – ее слова. Просто так уж понимают в этой семье слово «дорогой»… Стихи ухажер преподнес на третий день знакомства, а на второй – белую розу. Возможно, нетривиальные подарки и заставили испариться все сомнения девушки. А они были. Дело в том, что еще после памятной погони подруга ехидно заметила: «Ну что, теперь по несовершеннолетним пройдемся?» 24-летняя Ксения задумалась и при первой возможности спросила нового знакомого: «А тебе 21 год-то есть?» Леша честно ответил: «Почти».

«Чего вещи туда-сюда таскать…»

Надо сказать, и цветок-то парню тогда было проблематично купить. Что он там получал в армии! А привычки тянуть с родителей не было… Словом, молодой дембель, переступивший порог Ксениного дома (а роман развивался стремительно), завидным женихом по всем статьям не был. Но то ли родители помнили свою историю, то ли Алексей их сразу, что называется, обаял, они его приняли и полюбили. Настолько, что даже невольно укоротили букетно-конфетный период.

Дело было так. Через полгода после знакомства на проселочной дороге, ведущей от дачи Ксюшиных родителей до железнодорожной станции, Алексей сделал девушке предложение. Она ответила: «Давай не будем спешить, посмотрим, что будет дальше». Смотрела ни много ни мало год! Могла бы и дольше мучить влюбленного Лешу, если бы не приехала в Москву поправить здоровье его бабушка. На две недели внуку следовало куда-нибудь съехать: малогабаритки-то у нас тесные! Приютили родители невесты. А когда бабушка уехала и Леша со вздохом стал собирать сумку, чтобы отправиться назад, отец Ксении сказал: «Да ладно, оставайся. Чего вещи туда-сюда таскать…»

Жизнь взаймы

Кстати, претендент на руку младшей дочки вполне мог бы вызвать недоверие у Ксюшиных папы и мамы, поскольку вскоре после знакомства попросил у будущего тестя взаймы денег на «семерку». Правда, к тому времени Алексей уже отслужил в армии и работал графиком в крупном издательском доме. За ту «семерку» он потом долго расплачивался. И за вторую «девятку» тоже. Ее они уже вместе с Ксенией купили после свадьбы. А еще через два года молодые решили поменять «девятку» на Daewoo – и опять оказались в долгу у родителей. Сейчас у них четвертая машина, Nissan Note, и небольшой долг – 20 000 руб. (остальное уже вернули). Как показывает практика, автомобиль глава семьи меняет каждые 2-3 года, и следующую машину, более высокого класса, супруги хотели бы приобрести уже исключительно на свои сбережения, если, конечно, с работой не будет проблем. Сейчас и у Леши, и у Ксении с этим все в порядке (тьфу-тьфу-тьфу!). Глава семьи трудится в том же издательском доме. Его дражайшая полови- на – руководитель административного департамента в консалтинговой компании. Такая карьера стала возможна после того, как Ксения окончила курсы секретарей, а потом Московскую финансово-экономическую академию. Леша стал студентом того же вуза в год, когда жена получала диплом. «Теща сказала: надо», – объясняет он свое решение. Сейчас Алексей уже выпускник, будет специалистом в области рекламы и пиара, а деньги, которые шли на учебу, теперь пополнят семейный бюджет.

Вместе не страшно

А кем будет пятилетний Степан Алексеевич, сказать пока трудно. Способности у мальчика разнообразные. Он быстро запоминает и прекрасно декламирует стихи. С трех лет на «ты» с компьютером. А недавно всерьез разволновал маму фразой «Hello, my friend!». Она, мама, очень хотела бы, чтобы у сына появился интерес к языкам. Тогда, возможно, он выберет ту же профессию, что и дедушка. «Но давить не буду. Пусть сам решает. Да и не подавишь на него: Степа весь в отца – если что сказал, так и будет, – говорит Ксения и добавляет: – Леша у нас безусловный глава семьи». Вот тебе и застенчивый. Впрочем, одно другому не мешает…

Наши герои, как было уже сказано, живут с Ксюшиной мамой в просторной четырехкомнатной квартире. И являются владельцами еще одной – двухкомнатной на окраине Москвы. История ее появления следующая. На свадьбу родители Ксении подарили молодым «однушку», которую те решили сдавать. А спустя некоторое время продали, добавили $30 000 и купили «двушку». Недостающие деньги заняли у мамы Ксюши. Сейчас отдают ей половину той суммы, что ежемесячно получают от квартирантов. Мечтают поскорее «закрыть» долг, подкопить еще и приобрести для тех же целей уже трехкомнатную квартиру. «Если это получится, за будущее детей мы будем относительно спокойны», – говорят наши герои. Да-да, Алексей и Ксения уже подумывают о втором ребенке. А пока это только в мечтах, планируют летний отдых. В прошлый сезон семья ездила в Евпаторию, в этом тоже решили отправиться в Крым. Рассчитывают потратить не более $2 000. Мало? Но они уверяют, что ни в чем себе не отказывают. Просто потребности у Алексея и Ксении – нормальные, умеренные. Это касается всех сторон жизни. «Мы не любим пафоса», – говорит Леша. Жена с ним соглашается. Они вообще на редкость единодушны во всем. Единственное, в чем разошлись, – это желаемая сумма «в чулке», чтобы спалось спокойно. Лешина мечта – 500 000 руб., Ксюшина – $100 000. И сейчас есть кое-какие сбережения, но до желаемых цифр еще далеко. Однако это не мешает нашим героям в будущее глядеть с оптимизмом. «Мы понимаем, сейчас такие времена, что в любой момент могут возникнуть проблемы – с деньгами, с работой. Но мы спокойно к этому относимся. Мы вместе, поэтому не страшно…»

СЛОВО ЭКСПЕРТУ

Дмитрий Шишкин,
независимый инвестиционный консультант,
www.shishkin.biz

Ксении и Алексею позавидовали бы многие молодые семьи: нет проблем с жильем, доходы значительно превышают расходы, пассивы хотя и есть, но на весьма выгодных условиях – под 0% годовых. К тому же ребята владеют квартирой, приносящей им доход от аренды.

Однако в их финансовом положении имеются и слабые места: Отсутствие ликвидной денежной «подушки» на случай непредвиденных расходов. Обычно ее размер рассчитывается как сумма расходов за срок от 6 месяцев до 2 лет. Для наших героев оптимально было бы держать про запас порядка 1 млн руб.

Нет страховки на случай потери трудоспособности, несчастного случая или смерти. Стоит она не так дорого – примерно 1% от страховой суммы в год, зато может очень сильно помочь в тяжелых обстоятельствах. Я настоятельно рекомендую Ксении и Алексею приобрести такую страховку. Некоторые мои коллеги посоветовали бы открыть программу накопительного страхования жизни, которая, как явствует из ее названия, одновременно играет роль страховки и копилки. Однако подобные продукты имеют крайне низкую доходность (3–5% годовых), то есть не защищены от инфляции, а при досрочном изъятии средств (договор накопительного страхования заключается на срок от 5 лет) взимаются солидные штрафы. На мой взгляд, гораздо лучше самому формировать свой страховой запас и управлять им.

НАДЕЖНОСТЬ ПРЕВЫШЕ ВСЕГО

Молодые люди ставят перед собой следующие цели: 1 Купить новый автомобиль за 1 млн руб. через 3 года. 2 Съездить в США через 3-4 года. Стоимость путешествия – 350 000 руб. 3 Купить 3-комнатную квартиру в Москве через 5 лет за 8 млн руб. 4 Иметь доход с капитала с момента выхода на пенсию Ксении (через 23 года) в размере 20 000 руб. в месяц.

Прежде чем приступать к реализации целей, семье желательно сначала полностью расплатиться с долгами (сделать это удастся ориентировочно к началу 2011 г.), а затем обзавестись «подушкой безопасности» в 1 млн руб. Для этого лучше всего подходит пополняемый банковский депозит. Откладывать на него наши герои смогут ежемесячно около 35 000 руб., не ущемляя себя в привычных тратах. В результате необходимая сумма наберется у них в 2014 г.

В разговоре ребята признались, что не хотят рисковать деньгами и предпочитают консервативные инструменты (депозиты, облигации, паи фондов облигаций), которые позволяют получить хоть и не слишком высокую, но зато гарантированную прибыль. Поэтому при составлении плана я ориентировался на годовую доходность 5% с поправкой на инфляцию.

В силу столь низкой доходности вложений не все мечты удастся осуществить в намеченные сроки (см. «Личный финансовый план семьи»).

Покупка нового автомобиля за 1 млн руб. возможна только через 5 лет, а именно в 2014 г. К этому времени их старая машина будет стоить примерно 200 000 руб. После ее продажи недостающая сумма 800 000 руб. снимается с депозита.

Поездка в США тоже откладывается. Накопить деньги на нее получится не раньше 2015 г.

Аналогично и с 3-комнатной квартирой. Рассчитывать на ее приобретение стоит не раньше 2017 г., то есть на 2-3 года позже, чем было запланировано.

Из всех целей разве что пенсия укладывается в установленные сроки. Более того, получать пассивный доход 20 000 руб. в месяц наша семья сможет уже через 20 лет (в 2029 г.).

НЕМНОГО РИСКА НЕ ПОМЕШАЕТ

Если Ксения и Алексей пожелают ускорить достижение целей, то им следует пересмотреть свой инвестиционный портфель, добавив в него хотя бы небольшую долю (10%) паев фондов акций, которые способны принести большую прибыль, нежели депозиты.

Надо сказать, доходность ценных бумаг зависит не только от ситуации на рынке и мастерства управляющих, но и от выбранной стратегии инвестирования.

Пассивная стратегия

Суть ее в том, что инвестор вкладывает средства в фондовый рынок и «забывает» о них на какое-то время. А если при этом делать вложения ежемесячно, тем самым усредняя стоимость покупки, то в перспективе можно получить хорошую прибыль.

Эта стратегия эффективно работает только на длительных промежутках времени (от 5 лет), поэтому нужно быть морально готовым к очень серьезным (до 70–80%) просадкам капитала. Плюсом же является то, что инвестору не надо, да и вредно постоянно следить за котировками. Для тех, кто выбрал для себя пассивную стратегию, можно посоветовать индексные фонды акций. Они отличаются более низким вознаграждением за управление и более высокими результатами по сравнению с другими ПИФами.

Активная стратегия

Инвестор постоянно держит руку на пульсе, то есть следит за стоимостью паев и продает их сразу же, если убыток превысил определенную величину (например, 10%). Также ценные бумаги должны быть проданы после того, как прибыль достигла целевой величины (например, 30–40%). Активная стратегия требует постоянного внимания к портфелю, но зато и желаемый результат можно достичь быстрее при небольших просадках капитала. Те, кто придерживался этой стратегии, в 2008 г. получили лишь небольшой убыток (или даже прибыль) в то время, когда рынок в целом упал на 50–70%.

Нельзя однозначно сказать, какая из этих двух стратегий лучше. Каждый сам решает, что ему больше подходит, исходя из отношения к риску и времени, которое он готов потратить на управление личными финансами.

ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН СЕМЬИ

ГОД	КАПИТАЛ НА НАЧАЛО ГОДА, РУБ.	ДОХОД ОТ ИНВЕСТИЦИЙ, РУБ.	РЕГУЛЯРНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ, РУБ.	АВТОМОБИЛЬ, РУБ.	ПОЕЗДКА В США, РУБ.	3-КОМНАТНАЯ КВАРТИРА, РУБ.	ПАССИВНЫЙ ДОХОД НА ПЕНСИИ, РУБ.	КАПИТАЛ НА КОНЕЦ ГОДА, РУБ.
2011	0	0	420 000	—	—	—	—	420 000
2012	420 000	21 000	420 000	—	—	—	—	861 000
2013	861 000	43 050	420 000	—	—	—	—	1 324 050
2014	1 324 050	66 203	420 000	-800 000	—	—	—	1 010 253
2015	1 010 253	50 513	420 000	—	-350 000	—	—	1 130 765
2016	1 130 765	56 538	420 000	—	—	-1 500 000	—	1 607 303
2017	1 607 303	80 365	420 000	—	—	—	—	607 669
2018	607 669	30 383	420 000	—	—	—	—	1 058 052
2019	1 058 052	52 903	420 000	—	—	—	—	1 530 955
2020	1 530 955	76 548	420 000	—	—	—	—	2 027 502
2021	2 027 502	101 375	420 000	—	—	—	—	2 548 877
2022	2 548 877	127 444	420 000	—	—	—	—	3 096 321
2023	3 096 321	154 816	420 000	—	—	—	—	3 671 137
2024	3 671 137	183 557	420 000	—	—	—	—	4 274 694
2025	4 274 694	213 735	420 000	—	—	—	—	4 908 429
2026	4 908 429	245 421	420 000	—	—	—	—	5 573 850
2027	5 573 850	278 693	420 000	—	—	—	—	6 272 543
2028	6 272 543	313 627	420 000	—	—	—	—	7 006 170
2029	7 006 170	350 309	—	—	—	—	-240 000	7 116 479
2030	7 116 479	355 824	—	—	—	—	-240 000	7 232 302
2031	7 232 302	361 615	—	—	—	—	-240 000	7 353 918
2032	7 353 918	367 696	—	—	—	—	-240 000	7 481 613
2033	7 481 613	374 081	—	—	—	—	-240 000	7 615 694
2034	7 615 694	380 785	—	—	—	—	-240 000	7 756 479
2035	7 756 479	387 824	—	—	—	—	-240 000	7 904 303

Предупреждение! Проведенные расчеты отражают существующие в экономике тенденции, однако ни в коем случае не являются гарантией получения результата.